房贷转LPR即将结束，1.4万房奴要尽快做选择

正在还房贷的有房族来说，进入6月份之后，要尤为注意时间了，因为存量房贷转LPR，只剩2个月的时间了，要尽早做出选择。

因为根据央行公告，今年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR（贷款市场报价利率）为定价基准加点形成，也可转换为固定利率。

请注意：个人房贷转换时统一用2019年12月发布的LPR为基准，所有客户在2020年3月—8月期间的任何时点转换，同一笔贷款的点差都是一样的，保证大家都公平。所以，我们更要把握时间，因为2个月后，正在还房贷的人就没有“主动转换”的机会了。

可能有人会问了，我们还要主动要换LPR吗？其实在之前的文章有大概说过了，但我这次再来好好谈一下吧。我个人建议是大家最好转换为LPR，浮动利率，原因有两个。

01

一、全球降息氛围下，长期来看LPR下降是大势所趋。

从近年来的全球利率趋势来看，欧洲与日本已经步入了低利率乃至负利率的阶段，而美联储本周宣布将联邦基金利率标准区间下调50个基准点，是自2008年以来最大规模的降息。

与此同时，澳联储意外降息25bp至0.5%，马来西亚央行随后也宣布降息25bp至2.5%，美联储此次行动后，市场普遍预期加拿大会跟进降息。

在这样的“降息周期”下，房贷利率所参考的5年期LPR，长期来看也是逐步回落的趋势，可以参考去年11月份和今年2月份的两次LPR的下降。

因此，笔者建议，只要的房贷需要还10年以上，且房贷执行利率高于4.5%，“浮动”是相对更好的选择，即便未来因为CPI等因素加息，到时提前还款就可以了。

二、银行这次“割肉”了，成了吃亏的“老实人”。

这一点很有趣：LPR下降了，但是存款基准利率并没有下降，有房族切换房贷之后，银行实际上是“吃亏”的。

原因在于：存款相当于银行的“负债”，贷款相当于银行的“收入”，现在贷款利率降了，银行收入减少，存款利率却没有变化，也就意味着银行的“息差”减少，利润率没有以前那么高了，形同“割肉”。

正如国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼所说，“在负债成本没有变化的情况下，从中长期看，如果LPR持续下行，那么存量贷款定价基准转换之后，将会缩窄银行利差空间，进而减少银行利息收入。此外，如果LPR两个品种非对称下降（1年期降幅大于5年期以上），部分5年期以上贷款可能被提前还款，转成短期贷款，也会影响银行利息收入。”

看完以上两点，大家明白为何我建议大家选“浮动利率”了吧。因为LPR对于我们购房者来说，确实是比较划算。

02

最后，大家可能不太了解如何去转换LPR，对转换的流程、时间、文本、规定都不了解，只能跑银行里去排队转换。

其实不然，早在2月末，包括工农中建在内的4大商业银行，已经宣布了转换LPR的操作细则。

有的是线上手机及PC端入口自行转换、接收通知由银行统一操作；有的是线下通过银行网点柜员机转换，或者服务网点柜台，还有的是等银行经理电话联系就行。

因此，在你着急忙慌的跑到银行之前，不妨先打电话问一下，看自己房贷所属银行是什么规定，如果可以通过网络简便快捷的切换LPR，也不用再辛苦的跑一趟了。

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